金融活水浇灌“草根经济”

­　　先天不足，小微企业普遍难获银行青睐。但在浙江省台州市，小微企业的“待遇”却让人艳羡：即便你家底薄，只要诚信经营，银行就会主动找上门来。需要贷款时，手续便捷不说，缺乏抵押物，信用也能成为获贷依据。有了金融活水滋润，小微企业生机勃勃。尽管经济下行压力加大，台州小微企业数量不减反增——仅今年第一季度，全市就新增16377家。台州的34家上市公司，也都是从小微企业起步。

­　　在台州做生意，信用就是金钱

­　　相比于大企业，小微企业面临融资信息不对称、担保难、控制风险难等“短板”。“据调查，小微企业的平均生命周期只有4年。”台州市金融办主任李斌说，“究其原因，33%是市场竞争或经营不善，还有30%左右是资金链风险。”

­　　银行并非慈善机构，企业追求效益也天经地义。要让银行心甘情愿为小微企业服务，就要尽可能规避其呆账烂账等风险。

­　　为小微企业提供良好融资环境，台州从营造“信用土壤”入手。2014年，台州出台《社会诚信建设纲要》，将“信用台州”列为全面深化改革的重要内容。工商、税务、检验检疫、外汇管理等单位共同培育、联合推荐“诚信企业”，逐年提高诚信企业占比，增加更高信用类别企业数量。

­　　2014年，台州在全国地级市中设立首个小微企业信用保证基金，首期基金规模5亿元，其中4亿元来自财政。基金通过为企业提供担保，定向支持优质成长型小微企业。同年7月，台州启动金融服务信用信息共享平台。平台有效整合税务、环保、电力等12个部门的5100万条信用信息，覆盖50万余家企业与个体工商户。信息平台具有评级、预警功能，评级达到90分以上的企业，银行放贷基本不必特别调查；企业有欺诈、违约等信息，平台会在第一时间预警。借助这一平台，银行的贷前调查、贷中审批和贷后管理效率大幅提高。诚信企业不仅容易获得贷款，还能在重大项目招投标、服务业重点企业评选、出口退税优先等事项中获得优待。“在台州做生意，信用就是金钱。”台州宇星制针有限公司老总贺顺根如是感慨。

­　　小微成为银行“主食”

­　　社会厚植信用土壤，银行更有用武之地。台州的三家知名民营城市商业银行，各自总结出服务小微企业的秘诀：泰隆银行有“三品三表”，台州银行有“三看三不看”，民泰银行有“九字诀”，尽管提法不一，实质都是为了提高服务效率。“三看三不看，就是不看报表看原始，比如车间，原材料进出库纪录，车间里成品、库存等；不看抵押看技能：抵押、质押占比10%，保证和信用的比重则高达90%；不看公司看家里，经营者人品是否可靠，家庭关系是否和睦。”台州银行副行长陈剑敏说。

­　　金融部门客户经理的服务也别具一格。台州银行客户经理周君健说，新员工培训，很重要的一关就是跟着老师拜访客户，先是仔细揣摩老师怎么跟客户交流，再由老师考察新员工跟客户交流情况。考察客户，最重要的不是书面证明，而是客户经理眼见为实：上门与客户做朋友，从社区、邻里、亲属的聊天中获取客户经营能力、经营状况等信息。与一般银行职员坐办公室不同，这3家城商行的员工常年在市场、社区、农村奔波。多年来，泰隆银行的营业时间都是早上7点半到晚上7点，不办完客户业务不打烊，员工加班是常事。所以员工入行，首先培训“会吃苦”。行长王官明感慨：“别人贷款给穿皮鞋的，我们贷给穿草鞋的。”

­　　3家城商行带来“鲶鱼效应”。国有、股份制商业银行纷纷仿效，下沉一线服务小微企业。各银行在台州的分支机构大多成为小微企业金融服务试点行。目前，台州市小微企业金融服务专营机构已发展到221家。

­　　银行的服务还在不断创新。“我们新设小微中心，1500万元以下贷款都在这里审批。有家企业融资450万元，从资料收集到贷款发放，只用了5个工作日，一年利息就省了10多万。”工商银行的客户经理黄媚不无自豪。“在一般人眼中，工行是大银行，瞄准大企业、金领白领就可以。但在台州不行，小企业不是‘点心’是‘主食’，服务好才有饭吃！”工商银行台州分行副行长陈霖介绍，“台州工行在去年二级分行经营绩效考核中名列全国第三，我们1/3的业务由小微企业带来。”

­　　专注实业，企业与银行双赢

­　　良好的金融氛围，为台州小微企业发展提供了广阔空间，有核心竞争力的企业不断出现。阳太休闲有限公司从事户外用品的生产，老总施阳科坦言：“8年做实业，一心一意，供应商哪怕临时来工厂，都一定能找到我。晚上有闲暇时光也是跟同行一起喝茶、谈业务，只有这样做事，客户和银行才能放心。”

­　　在台州采访，记者深深感受到台州企业家专注实业的氛围。上市公司永高股份是一家从事环保设备制造的企业，从最开始的5万元贷款起步，现如今经营规模已达上百亿元。董事长卢震宇说：“我们始终坚持稳扎稳打，粗制滥造的不做，脱离主业的不做。”这些年房产、矿产的诱惑很多，永高都拒绝了，集中精力练好内功、提升品质，“走得稳健，才有希望做百年企业。”

­　　“这些年遇到再大的艰难挫折，我做实业的决心从没有动摇！”这句话从飞跃集团董事长邱继宝口中说出，分量不轻。飞跃集团从300元贷款起步，一度发展为浙江最红火的民营企业，但在2008年金融危机中遭遇“滑铁卢”，背负20多亿元重债。

­　　靠着良好的信誉，飞跃顶住了压力，将“创新转型”这台大戏唱得有声有色。“现在飞跃出品的机器没有低于10万元的，飞跃双星的智能吊挂系统稳居行业前列，飞跃管业也成为国内新型基建管材的主要供应商。”邱继宝说。

­　　企业蓬勃发展，为银行带来源源不断的业务。“泰隆全行户均贷款只有29万元左右，500万元以下的小微客户占了99.87%，信用加无抵押贷款占了90%。可以说，小微企业是我们名副其实的衣食父母！”王官明说。去年台州银行业税收，40%来自3家专门服务小微企业的城市商业银行。台州市经信委主任林定刚很有信心：“目前整体经济虽然困难，但台州企业走得稳健，这也得益于金融机构对企业的支持。暂时有困难的企业，只要产品好、企业家人品好，银行就会出手相助。”

­　　《 人民日报 》（ 2016年07月31日 02 版）